Kredyt i leasing w komisie: jak sprzedawać auta na raty

Weźmy Adama, który prowadzi komis w Białej Podlaskiej. 38 aut na placu, głównie kombi i SUV-y za 35-75 tys. zł. Od wiosny co drugi telefon zaczyna się tak samo: "a na raty się da?". Adam odpowiadał zgodnie z prawdą: "da się, tylko kredyt trzeba załatwić w swoim banku". Klient dziękował i znikał.

W sierpniu policzył. Z 14 osób, które pytały o raty, na plac przyjechały dwie. Jeden klient przyznał potem, że wziął podobną Kugę w Siedlcach, bo tam decyzję kredytową miał tego samego dnia.

Adam chciał od razu wpisać do ogłoszeń "rata od 990 zł". Zanim zrobisz to samo, przeczytaj ten tekst. Auto z komisu na raty to mocny argument, ale przepisy są tu konkretne.

Auto z komisu na raty: dlaczego klient pyta najpierw o ratę

Według danych Google Trends z ostatnich 12 miesięcy zapytania "jaki kredyt na samochód" urosły o około 60%, a "leasing konsumencki" i "leasing samochodu używanego na firmę" o około 50%.

Klient, który liczy w ratach, nie zestawia 54 900 zł z 58 900 zł. Pyta, czy zmieści się w budżecie. Jeśli komis 60 km dalej ma odpowiedź, a Ty nie, wygrywa on. Więcej o finansowaniu jako sposobie na rotację w tekście o tym, jak szybciej sprzedać auto z placu.

Kredyt, leasing konsumencki czy leasing na firmę

	Kredyt na auto używane	Leasing konsumencki	Leasing na firmę
Dla kogo	osoba prywatna	osoba prywatna	przedsiębiorca
Właściciel auta w trakcie	klient	leasingodawca	leasingodawca
Komu sprzedajesz	klientowi	leasingodawcy	leasingodawcy

Jaki kredyt na samochód? Zwykle wybór jest między kredytem samochodowym (często tańszym, ale z zabezpieczeniem na aucie) a gotówkowym (prostszym, zwykle droższym). Warunki ustala bank, nie Ty.

Leasing konsumencki daje zwykle prawo wykupu, a nie obowiązek. Według art. 4 ust. 1 pkt 2 ustawy o kredycie konsumenckim ustawy nie stosuje się do leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu przez konsumenta. Nie mów więc klientowi, że "to to samo co kredyt".

To może się zmienić. Dyrektywa CCD2 ma być stosowana od 20 listopada 2026 r., a polski projekt nowej ustawy obejmował część umów leasingu (analiza KPMG). W maju 2026 r. rząd wycofał ten projekt z prac (Bankier.pl) i nowej ustawy na razie nie ma. Pytaj partnera o aktualny stan.

Finansowanie w komisie: kiedy potrzebujesz wpisu do KNF

Pośrednik kredytowy to według ustawy przedsiębiorca, który nie jest kredytodawcą, a uzyskuje korzyści majątkowe, wykonując czynności związane z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt (art. 5 pkt 3). Prowizja od banku za wniosek klienta mieści się w tej definicji.

• Wpis przed startem. Pośrednictwo wolno prowadzić dopiero po wpisie do działu II rejestru pośredników kredytowych KNF (art. 59da). Wniosek kosztuje 600 zł, KNF ma 14 dni na wpis, potrzebne jest m.in. zaświadczenie o niekaralności.
• Kara. Pośrednictwo bez wpisu grozi grzywną do 100 000 zł (art. 59i).
• Wpis to nie licencja. KNF podkreśla, że nie nadzoruje pośredników kredytu konsumenckiego.

Czy w Twoim modelu wpis jest potrzebny, potwierdź z partnerem albo prawnikiem. Wpis sprawdzisz w wyszukiwarce rejestru KNF.

Wybierając bank albo leasingodawcę, zapytaj o:

1. limit wieku auta i minimalny wkład własny,
2. czas decyzji i wniosek na miejscu,
3. gotowy przykład reprezentatywny do reklam.

Jak pokazać ratę w ogłoszeniu i w poście

"Rata od 990 zł" to dane o koszcie kredytu, a takie reklamy reguluje art. 7 ustawy. Trzeba w nich podać jednoznacznie i widocznie:

• stopę oprocentowania (stała czy zmienna) z wyodrębnieniem opłat,
• całkowitą kwotę kredytu,
• RRSO,
• w stosownych przypadkach czas umowy, całkowitą kwotę do zapłaty i wysokość rat.

Dane te podaje się na podstawie przykładu reprezentatywnego (art. 8), czyli warunków, na których kredytodawca spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju. Dostajesz go od partnera.

• Widoczność. Te informacje muszą być co najmniej tak samo widoczne, czytelne i słyszalne jak rata (art. 7a). Drobny dopisek na sekundę na końcu rolki tego nie spełnia.
• Pośrednik dopisuje więcej. Podajesz zakres swojego umocowania i informację, czy współpracujesz z kredytodawcami, a jeśli tak, z którymi (art. 7 ust. 4-5).

Nawet hasło o kredycie bez kwot może wymagać podania RRSO (art. 7b). Granicę ustal z partnerem.

Szablon do ogłoszenia lub posta (wartości daje partner):

Rata [X] zł/mies. Przykład reprezentatywny: RRSO [X]%, całkowita kwota kredytu [X] zł, całkowita kwota do zapłaty [X] zł, oprocentowanie [stałe/zmienne] [X]%, [liczba] rat po [X] zł. Kredytodawca: [nazwa]. [Komis] działa jako pośrednik kredytowy [zakres umocowania]. Decyzja zależy od oceny zdolności kredytowej.

Leasing samochodu używanego na firmę: co musi wiedzieć sprzedawca

Przy leasingu kupującym jest leasingodawca. Fakturę wystawiasz na niego, a od 1 kwietnia 2026 r. faktury dla firm idą przez KSeF. Liczy się też, czy sprzedajesz w procedurze marży. Obie sprawy opisaliśmy w tekście o tym, jak założyć komis samochodowy.

Zmieniła się też podatkowa strona leasingu. Od 1 stycznia 2026 r. limit kosztów dla aut osobowych to 225 000 zł dla elektrycznych i wodorowych, 150 000 zł przy emisji CO2 poniżej 50 g/km i 100 000 zł dla pozostałych. Według stanowiska Ministerstwa Finansów opisanego przez Prawo.pl limit dotyczy części kapitałowej rat leasingu. Klient niech policzy to z księgowym.

Zanim powiesz "leasing bez problemu", sprawdź limit wieku auta i to, czy leasingodawca wymaga wyceny.

Pułapki: odstąpienie od kredytu i dodatki "do kredytu"

14 dni na odstąpienie. Konsument może odstąpić od umowy kredytu bez podania przyczyny w ciągu 14 dni (art. 53). Jeśli kredyt finansuje wyłącznie to auto, a bank współpracuje z Tobą, to kredyt wiązany (art. 5 pkt 14). Gdy wydasz auto przed upływem 14 dni, a klient odstąpi, zachowujesz roszczenie o cenę, chyba że klient niezwłocznie zwróci auto, a Ty je przyjmiesz. Możesz też wydać auto po upływie terminu (art. 56 ust. 5-6). Zapisz to w umowie i daj ją do sprawdzenia prawnikowi.

Dodatki tylko dobrowolnie. W lipcu 2026 r. Prezes UOKiK postawił zarzuty jednej z dużych sieci handlu używanymi autami. Według urzędu kredyt uzależniano tam od płatnych dodatków, m.in. lokalizatora GPS, a kwota kredytu przekraczała cenę auta o kilka tysięcy złotych. To zarzuty, nie decyzja. Cena podana bankowi równa się cenie na umowie, a gwarancja czy GPS to osobna, dobrowolna pozycja.

Gdzie pomaga Reel Flames

Klient musi najpierw zobaczyć auto. Reel Flames pobiera auta z Twojego stoiska na Otomoto i codziennie publikuje z nich krótkie filmy i posty na Instagramie, Facebooku i TikToku, z linkiem do ogłoszenia albo gotową wiadomością na WhatsApp. Gdy ktoś zapyta pod postem "ile kosztuje?", dostajesz alert na WhatsApp.

Najczęściej zadawane pytania

Czy komis potrzebuje wpisu do rejestru KNF, żeby oferować kredyt? Jeśli za pomoc przy kredycie bierzesz prowizję, jesteś najpewniej pośrednikiem kredytowym i potrzebujesz wpisu do rejestru KNF przed startem. Potwierdź to z partnerem finansowym albo prawnikiem.

Czy mogę napisać w ogłoszeniu tylko ratę, np. od 899 zł? Nie. Reklama z ratą musi podawać m.in. oprocentowanie, całkowitą kwotę kredytu i RRSO z przykładu reprezentatywnego, równie widocznie jak ratę. Formułkę weź od banku.

Czym leasing konsumencki różni się od kredytu na samochód? Przy kredycie auto jest klienta. W leasingu właścicielem jest leasingodawca, a klient może auto wykupić. Leasing bez obowiązku wykupu co do zasady nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim.

Co jeśli klient odstąpi od kredytu po odebraniu auta? Ma na to 14 dni. Przy kredycie wiązanym zachowujesz roszczenie o cenę, chyba że klient zwróci auto, a Ty je przyjmiesz. Możesz też wydać auto po upływie 14 dni.

Zobacz, jak to wygląda na Twoich ogłoszeniach

Wklej adres swojego stoiska na Otomoto i zobacz pierwsze filmy z własnych aut. Pierwszy miesiąc za darmo, bez karty.

Załóż darmowe konto

Przeczytaj też

• „Czy aktualne?” i „ostatnia cena?”: jak odpowiadać kupującym
• Jak zwiększyć wyświetlenia ogłoszeń na Otomoto (i liczbę telefonów)
• Marketing komisu samochodowego: jak zdobyć klientów poza Otomoto